更快、更便宜、更透明、更具包容性的跨境支付服务将为世界各地的公民和经济带来广泛的利益。

什么是跨境支付?

跨境支付是指付款人和收款人位于不同国家的金融交易。它们包括批发和零售支付,包括汇款。

跨境支付可以有几种不同的方式。银行转账、信用卡支付和电子货币钱包和移动支付等其他支付方式是目前最普遍的跨境资金转移方式。

跨境支付的两种主要类型是:

  1. 批发跨境支付:这些通常是金融机构之间的交易,要么是为了支持金融机构客户的活动,要么是为了支持金融机构自身的跨境活动(如借贷、外汇、股权和债务交易、衍生品、商品和证券)。

    各国政府和较大的非金融公司也使用批发跨境支付方式处理货物和服务进出口或金融市场交易产生的大额交易。

  2. 零售跨境支付:这通常是在个人和企业之间。关键类型是人对人、人对企业和企业对企业。其中包括汇款,尤其是移民寄回本国的钱。

为什么跨境支付很重要?

在过去的几十年里,商品和服务、资本和人员的国际流动性不断增加,使得跨境支付的经济重要性日益增加。跨境支付的价值是从2017年的近150万亿美元,到2027年超过250万亿美元,相当于在短短10年内增加了100万亿美元。

近年来不断加剧的因素包括:

  • 制造商跨国扩张供应链
  • 跨境资产管理与全球投资流动
  • 国际贸易与电子商务
  • 通过国际汇款汇款的移民

这些趋势增加了对跨境支付的需求,也增加了最终用户获得与可比国内服务一样高效和安全的跨境支付服务的需求。汇款尤其在中低收入经济体中发挥着至关重要的作用,在某些情况下,汇款正成为发展资金的主要来源

增长和收入增长也推动了市场竞争的兴趣。作为回应,创新的新商业模式和参与者正在涌现。

跨境支付如何运作?

货币是闭环系统。国内支付系统传统上与其他国家的系统没有直接联系,因此在两个司法管辖区之间进行转移时,货币不会实际转移到海外。

取而代之的是,国际银行为外国同行提供账户,并在外国银行有自己的账户,这使得银行能够以外币付款。这些资金不是跨境的;相反,账户在一个管辖区贷记,在另一个管辖区借记相应金额。其他支付提供商,如Fintechs和汇款代理,使用这种银行间网络向企业和个人提供支付服务。

例如,在图1中,银行A将向银行B发送一条消息,指示他们为客户付款。然后,B银行将从A银行在B银行持有的账户中贷记最终客户的账户。

图1:使用每家银行的账户进行简单的跨境支付

支付报文发出指令,在A银行借记账户,在B银行贷记账户。

然而,并不是每一家银行都有直接关系,所以有时他们需要通过中间人,即“代理行”进行交易。这是一家银行,如果a银行和B银行之间没有直接的关系,它们会为它们提供账户。这被称为代理银行业务,是全球跨境交易支付系统的重要组成部分。

图2:使用代理银行的跨境支付

A银行和B银行彼此没有账户,所以他们使用双方都有账户的银行——代理银行。

参与跨境交易的中介机构越多,交易速度越慢,成本也就越高。对于支付量大的货币对(例如,美元对英镑),通常会有一个较短的链条。但对于支付量较低的货币之间的兑换,则有更多的代理银行参与其中。涉及的代理银行越多,交易所需时间就越长,链条的每个阶段都将涉及更多成本。一个国家和另一个国家之间的支付流被称为“国家走廊”或“支付通道”。

图3:使用代理银行网络进行跨境支付

货币对越不常见,要求代理银行付款的银行就越多,在每个阶段都会产生成本和延误。

在链条上的每一家银行,都会收取手续费和外汇费,支付信息将需要根据当地金融犯罪要求进行检查,每家银行都需要使用仅在正常营业时间开放的国内支付系统更新收款人和收款人账户中的余额。汇款人的银行需要持有足够的现金来支付这些未知的费用,直到付款完成。

跨境支付面临的主要挑战是什么?

跨境支付在成本、速度、准入和透明度方面落后于国内支付。从一个国家向另一个国家付款通常比在一个国家内进行类似付款更困难。在某些情况下,跨境支付可能需要几天时间,其成本可能是国内支付的10倍。

20国集团(G20)将加强跨境支付列为2020年的优先事项,这项工作包括确定与跨境支付相关的挑战,这些挑战是由现有流程中的一系列摩擦引起的,并制定一套应对这些挑战的基础。关键的摩擦是:

分段和截断的数据格式

通过在金融机构之间发送消息来更新发送者和接收者的帐户进行支付。这些支付消息需要包含足够的信息,以确认支付方的身份并确认支付的合法性。数据标准和格式因辖区、系统和消息网络的不同而有很大差异。

例如,有些格式只允许使用拉丁字符,而有些格式允许的数据比其他格式多,这意味着其他脚本中的名称和地址必须翻译,导致精确拼写上的差异。这使得建立自动化流程变得困难,导致处理延迟,增加技术和人员成本。

合规性检查的复杂处理

制裁甄别和金融犯罪监管制度的执行不均衡意味着同一笔交易可能需要被多次检查,以确保当事方不会受到非法资金的影响。

银行可能使用不同的来源进行检查,这可能导致付款标记错误(例如,实体与制裁或金融犯罪数据库中的实体名称相似)。这种复杂性随着链中中介机构的数量而增加,因为为满足初始检查而提供的原始数据可能不包含其他国家制度下检查所需的要素。这使得合规性检查的设计成本更高,妨碍了自动化,并导致延迟或拒绝付款。

有限的工作时间

银行账户中的余额只能在基础结算系统可用的时间内更新。

在大多数国家,基本结算系统的营业时间通常与该国的正常营业时间一致。即使在实施了延长工作时间的情况下,也常常只对特定的关键性付款采取这种做法。这造成了跨境支付清算和结算的延迟,尤其是在时区差异较大的走廊。这会导致延迟,也意味着银行需要持有足够的现金来支付最终汇率的未知成本,汇率在这段时间内波动,推高了交易的整体成本。这就是所谓的流动性陷阱。

遗留技术平台

在支持跨境支付系统的技术中,很大一部分仍然是在纸质支付流程首次迁移到电子系统时建立的遗留平台上。

这些平台具有基本的局限性,例如依赖批处理、缺乏实时监控和数据处理能力低。这就造成了结算延迟和流动性被困。这些限制影响到国内业务,但在不同的遗留基础设施需要相互作用时,更成为实现跨境支付自动化的障碍。与遗留技术的接口需求可能成为新兴商业模式和技术进入市场的障碍。

融资成本高

为了实现快速结算,银行需要提前提供资金,通常是跨多种货币,或者进入外汇市场。这给银行带来了风险,他们需要留出资金来弥补;这意味着资本不能用于支持其他活动。关于何时收到资金的不确定性通常会导致仓位资金过剩,从而增加成本。

长交易链

这些摩擦使得银行在每一个司法管辖区都建立关系的成本高昂。这就是为什么使用代理银行模式,但这会导致交易链变长,进而增加成本和延迟,产生额外的资金需求(包括支付沿链扣除的不可预测的费用)、重复的验证检查以及数据在整个过程中被破坏的可能性。

弱竞争

对于那些寻求提供跨境支付服务的公司来说,存在着巨大的进入壁垒。发送付款的终端用户也很难准确评估发起支付的成本,这使得很难衡量不同提供商提供的性价比。这些壁垒可能会提高终端用户和公司的价格,并抑制对跨境支付流程现代化的投资。

为什么跨境支付的改善要比国内支付慢?

根据定义,跨境支付比纯粹的国内支付更为复杂。它们涉及的中介机构、时区、司法管辖区和监管机构更多,有时甚至更多。

虽然国内支付在许多司法管辖区都有所改善,而且还有更多的举措在进行中,但跨境支付却落后了。

引起摩擦的其他因素包括:

  • 资本管制
  • 文件要求
  • 国际收支报告
  • 可能导致重大付款延迟的其他合规流程

这些挑战的多层面性质也意味着需要国际合作来改善跨境支付。

国际上正在做什么来改善跨境支付?

改善跨境支付被列为2020年G20的优先事项,为解决这一长期而复杂的问题提供了重要的全球动力。

20国集团要求金融稳定委员会(FSB)与支付和市场基础设施委员会(CPMI)和其他标准制定机构合作,协调三个阶段的过程,以制定加强跨境支付的路线图(见图4)。

图4:G20设定的三阶段进程

评估(第1阶段):金融稳定委员会与相关国际组织和标准制定机构协调,对现有跨境支付安排进行了评估,并确定了摩擦/挑战。2020年4月出版.

基本要素(第2阶段):CPMI制定了一套19个组成部分,以改进当前的全球跨境支付安排,并解决第一阶段确定的摩擦。这些要素分为五个重点领域:(i)致力于公共和私营部门的联合愿景,以加强跨境支付;二协调管理、监督和监督框架;三改善现有的支付基础设施和安排,以支持跨境支付市场的需要;四通过加强数据和市场做法,提高数据质量和直接处理;以及(v)探索新的支付基础设施和安排的潜在作用。2020年7月出版.

路线图(第3阶段):FSB与CPMI和其他相关国际组织和标准制定机构协调,制定了一个路线图,以交付第2阶段确定的构建块。2020年10月出版.

G20倡议各个阶段的报告如下:

下一步是什么?

第三阶段路线图列出了加强跨境支付的行动,以及负责推进行动的机构,CPMI拥有/共同拥有19个构建块中的11个。金融稳定委员会(FSB)通过其跨境支付协调小组(CPC),该小组由世行负责金融稳定的副行长和墨西哥银行行长共同主持,在必要时协调路线图中的各个行动,并监测路线图下的进展情况,并向20国集团和公众报告

金融稳定委员会每年向20国集团提交一份综合进展报告。第一个是。在2021年10月,金融稳定委员会还公布了一套为了提高跨境支付的成本、速度、透明度和准入,这些目标得到了20国集团的认可。这些目标确定了路线图下工作的雄心,并建立了问责制。

鉴于加强跨境支付是一项多层面的任务,需要跨司法管辖区以及公共和私营部门之间的密切合作。值得注意的是,私营部门的参与,分享他们的见解和实践专长,以制定政策,以及提供变革,是支持路线图实际实施的关键。

优德88娱乐 在做什么来帮助解决跨境支付中的摩擦?

优德88娱乐 从一开始就积极支持二十国集团关于加强跨境支付的倡议。特别是,优德88娱乐 通过CPMI提供了高级支持,CPMI由世行负责金融稳定的副行长(Jon Cunliffe爵士)担任主席。此外,还通过CPMI跨境支付特别工作组(CPMI Cross border Payments Task Force)领导第二阶段的工作,并由银行负责银行、支付和创新的执行董事(Victoria Cleland)担任主席。乔恩·坎利夫爵士和维多利亚·克莱兰现在是项目协调委员会的主席和副主席,该委员会负责监督CPMI领导的实现路线图的工作。

优德88娱乐 还致力于实施第三阶段路线图中规定的行动,并积极参与国际工作流程,以交付路线图。只有采取协调一致的行动,才能全面实现跨境支付的提升,因此,优德88娱乐 将继续与英国的公共和私营部门以及国际机构合作,落实路线图中规定的行动。

英国已经在实施一项计划,以提供优德88娱乐:实时总结算(RTGS)服务。这些改进不仅将改善国内支付,还将提供技术能力,以实现路线图中考虑的一些增强功能。优德88娱乐 还积极参与考虑新创新的作用,例如优德88娱乐:中央银行数字货币,在金融体系中。

本页最后更新时间为2022年6月29日

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